Sofortige Zahlungen: Enormes Potenzial gegenüber Finanzkriminalitätsrisiken

Sofortige Zahlungen: Enormes Potenzial gegenüber Finanzkriminalitätsrisiken

   

Die Bankenwelt entwickelt sich in rasantem Tempo weiter und wird immer wettbewerbsfähiger. Sobald eine neue Technologie auf den Markt kommt, stehen die Banken vor einem Dilemma: Nehmen wir sie an und betreiben sie, oder lassen wir unsere Wettbewerber einen First-Mover-Vorteil erlangen? Verspätungen stellen ein wirtschaftliches Risiko dar. Aber die Betriebs- und Compliance-Risiken, die Sie als First Mover eingehen, können noch größer sein.

Angesichts der Harmonisierung der nationalen Zahlungssysteme in den Regionen hat sich der Schwerpunkt auf den internationalen Zahlungsverkehr verlagert und die allgemeine Benutzerfreundlichkeit wie Geschwindigkeit, Kosten, Zuverlässigkeit und Rückverfolgbarkeit verbessert. Daher erleben die Zahlungsverarbeiter heute einige wichtige Entwicklungen, wobei neue Tools wie SWIFTs gpi und SEPAs Sofortzahlung auftauchen. Diese sofortigen grenzüberschreitenden Zahlungsinitiativen sind ein Paradebeispiel dafür, was im Zahlungsverkehr zur Norm werden wird.  

Das rasante Tempo der Digitalisierung der Zahlungen führte zu einem zunehmenden Marktdruck, der dazu geführt hat, dass grenzüberschreitende Zahlungen einer erheblichen Modernisierung der Infrastruktur unterzogen wurden. Der allgemeine Trend bei digitalen Transaktionen, der allein in Europa um 6% pro Jahr steigt. Die Gesamtzahl der nachvollziehbaren Transaktionen in Europa stieg von 2013 bis 2017: von 113B im Jahr 2013 auf 144B im Jahr 2017 (+27,4%; CAGR +6%).

Die Anzahl der digitalen Zahlungen: Globale E-Zahlungen stiegen von 28,6B im Jahr 2013 auf 56,5B im Jahr 2017 (CAGR: 18,6%); globale M-Zahlungen stiegen von 24,6B im Jahr 2013 auf 70,4B im Jahr 2017 (CAGR: 30,1%).

Banken, die diesen Service anbieten, werden einen Wettbewerbsvorteil gegenüber Banken haben, die ihn nicht anbieten. Die Kunden wollen, dass ihre Zahlungen schnell abgewickelt werden, weil es für sie Effizienz, Transparenz, Komfort und Finanzkontrolle erhöht. Für kleine und mittlere Unternehmen hilft diese Form der Zahlungsabwicklung Liquiditätsstress und Gegenparteirisiken zu mindern. Und im Allgemeinen haben sich die Menschen an Dinge gewöhnt, die sich schnell bewegen, so dass sie wenig Geduld und Verständnis haben, wenn die Zahlungsabwicklung langsam ist.

Die sofortige Zahlung ermöglicht es Verkäufern und Käufern, Geld zu tauschen und Dienstleistungen in Sekundenschnelle zu kaufen. Die Gelder werden fast sofort auf dem Bankkonto des Zahlungsempfängers gebucht, anstatt wenige Werktage zu warten. Das kann insbesondere für den Cashflow eines Kleinunternehmens einen erheblichen Unterschied machen. Schnelle Transaktionen sind in der neuen Wirtschaft eine häufige Anforderung, insbesondere bei erhöhter Mobilität: Die heutigen Kundengenerationen (so genannte Millennials und darüber hinaus) wollen mit ihren mobilen Geräten jederzeit und überall bezahlen können.

Also, welche Probleme bringen Sofortzahlungen mit sich?

Nun, eine ganze Menge, eigentlich. Die sofortige Zahlungsabwicklung erschwert die Aufdeckung von Finanzkriminalität wie Geldwäsche und Finanzbetrug. Kriminelle wollen Geld so schnell wie möglich über eine Reihe von Konten bei verschiedenen internationalen Banken bewegen, um die Herkunft der Gelder zu verschleiern. Es gibt keinen schnelleren Weg, dies zu tun, als mit Sofortzahlungen. Wie kann eine Bank Geldwäscheaktivitäten in einer Echtzeit erkennen, wenn die Transaktionsüberwachung in einem Batch-Prozess durchgeführt wird, ohne die komplexere kriminelle Aktivität zu erwähnen?

Der Überfall der Bangladesch Bank ist ein perfektes Beispiel für die zukünftige Komplexität der Überwachung von Sofortzahlungen.

Von den 81 Millionen Dollar, die der Bangladesch Bank im Februar 2016 gestohlen wurden, wurden nur 15 Millionen Dollar eingezogen, und es gibt immer noch keine Ahnung, wer dafür verantwortlich war. Cyber-Angreifer überwiesen illegal 81 Millionen US-Dollar von der Central Bank of Bangladesh (CBB) auf mehrere fiktive Bankkonten auf der ganzen Welt, indem sie ihre SWIFT-Konten untergruben. Die Hacker nutzten die SWIFT-Anmeldeinformationen der CBB, um Dutzende von betrügerischen Zahlungen an gefälschte Konten auf den Philippinen und anderen asiatischen Banken zu senden. Dies war ohne Frage ein gut durchdachter Angriff, der Zeitunterschiede und regionale Feiertage hervorragend nutzte.

Wie werden die derzeitigen Systeme zur Bekämpfung der Geldwäsche in einer Welt der Sofortzahlungen funktionieren?

Es ist schwierig genug für Finanzinstitute, Verstöße gegen die Geldwäsche zu überwachen, wenn es drei bis fünf Tage dauert, bis eine Transaktion abgewickelt wird, oder bestenfalls über Nacht. Mit der sofortigen Zahlung wird das Unmögliche mit herkömmlichen Methoden völlig unmöglich, da die Transaktionen in wenigen Millisekunden klar sind. Unter konventionell verstehen wir hier regelbasierte Ansätze, bei denen verdächtige Transaktionen in eine Warteschlange gestellt und im Batch-Modus untersucht werden.

Selbst in einer Welt, die im Batch-Betrieb arbeitet, erzeugen traditionelle AML-Systeme zu viele False Positives (typischerweise zwischen zwei und 15% aller Transaktionen) und verursachen daher eine enorme Arbeitsbelastung für Banken und Ermittler.

Anzahl der Verdächtige Transaktionen, die der UIF gemeldet wurden: +51% (‘ 12-16), von 67K in 2012 auf 101K im Jahr 2016

Bei der Sofortzahlung wird dieses Problem stark verschärft, da die Banken unter dem Druck von Kunden und Verbrauchern stehen, Transaktionen so schnell wie möglich abzuwickeln, um den vereinbarten Leistungsumfang zu erreichen.

Transaktionsüberwachungssysteme, die auf der aktuellen Technologie basieren und auf maschinellem Lernen basieren, bieten die einzige glaubwürdige Antwort. Durch die Entwicklung von Algorithmen, die aus früheren Ergebnissen mit dem Fachwissen und dem Wissen der AML-Compliance-Beauftragten lernen, lernt das System, Fehlalarme zu erkennen, und Compliance-Beauftragte können sich auf Warnungen konzentrieren, bei denen die Wahrscheinlichkeit, dass Geldwäsche tatsächlich stattfindet, höher ist.

Ein weiterer, kürzlich entwickelter technologiebasierter Ansatz, das so genannte Visual Mapping, gibt Aufschluss darüber, wie Sofortzahlungen abgewickelt werden. Verdächtige Zahlungen können auf ihrem Weg zwischen Bankkonten verfolgt werden, unabhängig davon, ob der Zahlungsbetrag auf mehrere Konten aufgeteilt wird oder ob diese Konten demselben oder verschiedenen Finanzinstituten gehören. Die Software erstellt eine visuelle Karte, wohin und wann das Geld geflossen ist, und liefert neue Erkenntnisse und Erkenntnisse, die Betrugs- und Compliance-Teams zum Handeln anregen.

Durch die Zusammenführung von Transaktionsdaten von mehreren Finanzinstituten und die Ausführung komplexer Algorithmen können die sogenannten “Maultierkonten” identifiziert werden, die für Geldwäsche und andere illegale Aktivitäten verwendet werden. Viele dieser Konten sind nicht direkt von den Kriminellen selbst eingerichtet, sondern über eine Reihe von Betrügereien, einschließlich der folgenden Phishing, Spam-E-Mails, Instant Messaging etc.

Es sei darauf hingewiesen, dass die Technologie zwar eine notwendige Voraussetzung für eine erfolgreiche AML-Konformität in der neuen Welt der Sofortzahlung ist, aber keine ausreichende Bedingung. Darüber hinaus müssen die Finanzinstitute ihre Compliance-Verfahren und ihr Dienstleistungsangebot überprüfen, um ein optimales Gleichgewicht zwischen Wettbewerbsfähigkeit und Sicherheit zu finden.

Was sollte die Obergrenze für eine sofortige Zahlung sein?

Sollten sie bei der Überprüfung verdächtiger Transaktionen VIP- und profitablen Kunden Priorität einräumen? Wie sieht es mit sozialen und politischen Fragen aus? (Zum Beispiel ist Mohammed der gebräuchlichste Name der Welt und erscheint auch oft auf der Sanktionsliste. Das bedeutet aber auch eine signifikant hohe Anzahl von False Positives, was zu Ansprüchen auf unlauteres Profiling führen kann.) Und schließlich müssen die Banken auch bei fortgeschrittener Technologie und effektiver Neugestaltung von Prozessen und Verfahren möglicherweise noch mehr Personal einstellen, um der Herausforderung zu begegnen. Sie müssen sicherstellen, dass sie über genügend Personal mit ausreichenden Kenntnissen und Befugnissen verfügen, um für eine schnelle Überprüfung der Transaktionen zur Verfügung zu stehen.

Einige Banken haben einfache Customer Due Diligence Funktionen ausgelagert, allerdings geht der Trend eindeutig zu Investitionen in mehr Technologie. Wie ein aktueller Artikel in The Economist es ausdrückte: “Nun, die größte Frage für Bank Controllers ist, wie viele Menschen sie durch Bots ersetzen können, ohne die Einhaltung der Vorschriften zu beeinträchtigen [….] Die Banken gehen Partnerschaften mit einigen der Hunderte von Regtechs ein, die in den letzten Jahren entstanden sind”. Technologie muss ein großer Teil der Lösung sein, aber die Banken müssen bei der Überprüfung der neuen Regtech-Apps nur vorsichtig sein und unabhängigen Expertenrat einholen: Die Regulierungsbehörden und die Märkte werden sie bestrafen, wenn ihre Techno-Experimente scheitern.[1]

Weitere Artikel über Finanzkriminalität und Geldwäsche finden Sie im AML Knowledge Centre unter https://www.linkedin.com/groups/8196279/


[1] “Das letzte Jahrzehnt hat einen Compliance-Boom im Bankensektor gebracht”, Economist 2. Mai 2019.

Autor Paul Allen Hamilton

Geldwäsche in Russland und was wir wissen!

Geldwäsche in Russland und was wir wissen!


Money laundering in Russia has its own characteristics. In the normal world money laundering is the transformation of “illicit money” into “clean money”: criminals selling drugs to invest in real estate, in Russia it is different. There money laundering mostly means turning “clean money” into “illicit money”, for example, by evading taxes or using illegal schemes to withdraw money from the country that could be both illicit and clean. Сompanies trying to transfer legal money abroad because investing in Russia is too dangerous: high political risks, weak legal infrastructure, criminalization and corruption of the economy. To withdraw money from the country companies need an approval from the Central Bank and an economic purpose like a financial or commercial transaction. Along with the money earned in Russia by legal means, there are also sources of illegally earned money:

Where the illegal money comes from?

Sources of legal funds in Russia can be divided into 4 major categories:
  • Illegal sale of natural resources: oil, natural gas, metals, etc .;
  • Smuggling of alcohol, tobacco, weapons, and drugs;
  • Income derived from such “classic” types of illegal activities, like extortion (racketeering), prostitution, theft, fraud, theft of cars, etc .;
  • Offenses “of white-collar workers”: the plunder of state property and funds, false declarations of income and profits, tax evasion, illegal “flight” of capital.
GAFI experts note that foreign sources of illegal funds entering Russia and the countries of the former USSR for laundering are little known.

How does the money laundering work in Russia?

The most common method of money laundering in Russia is the opening of individual accounts at financial institutions, placing there significant amounts in cash and then transferring them to the accounts of fake companies, which in turn transfer them to another location.
Other methods include the use of counterfeit accounts, double bookkeeping and contract fraud. A typical scenario involves the transfer of funds in foreign currency to the account of a fake company overseas, allegedly for the purpose of financing a commercial transaction. A false contract for the purchase of goods from a shell company is submitted to the bank as evidence of the commercial need for transfer of funds. Once the money is transferred, legalized funds can be freely transferred to another account or converted into cash. This method is also used to steal public funds.

To launder proceeds from illegal activities in the region, banks, exchange offices, non-bank financial institutions, casinos and real estate companies are also used. Most of the laundering operations are carried out using cash or wire transfers, as well as bank and traveler’s checks.


Global Laundry allowed to launder more than $ 80 billion

According to documents received by the international organization of investigative journalists OCCRP, for three years from Russia was withdrawn at least $ 20 billion, but the real amount can be $ 80 billion. Journalists believe that about 500 people were involved in the corruption scheme named Global Laundry, including oligarchs, bankers and individuals.

Money laundering usually took place according to the following scheme: participants registered, for example, in the UK, two fake companies, the real owners of which were hiding behind a chain of off-shores. The authors of the investigation assume that both enterprises actually had the same owners. Then both companies signed a loan agreement, according to which company “A” lends a large sum from company “B”. In reality, the deal was fictitious, and no money was given to company “A”.

The contract stipulated that commercial structures from Russia would act as guarantors of repayment of the loan, which in almost all cases was headed by a Moldovan citizen. The company “A” then declared itself insolvent, and obligations to repay the debt automatically passed to Russian companies.

As the Moldovan citizen was at the head of Russian companies, the lawsuits had to be considered in the Moldovan court. Corrupt judges confirmed the existence of the debt and issued an order to recover from the guarantors the required amount. According to the investigation, more than 20 Moldovan judges were involved in the scheme. Some of them are under investigation now, and the others have resigned.

After the court decision, the bailiffs, who were also involved in the scheme, opened accounts with Moldindconbank in Moldova. To these accounts, Russian companies had to transfer money, thus closing a fictitious debt.

n the end, the money was transferred to the account of the “creditor company”, for the opening of which the Latvian bank Trasta Komercbanka was always selected. Thus, the money legalized by the Moldovan court was on the territory of the EU: swindlers could now dispose of the money at their discretion and transfer them to accounts in other countries.


Mafia capital and money laundering

Criminal groups continue to make significant investments in real estate, hotels, restaurants and other businesses in some countries of Western Europe. Funds for these purposes often come through intermediary offshore companies. The establishment of links between organized Russian and foreign criminal gangs is noted.
In Russia today there are objective economic conditions for the active legalization of criminal capital. Illicit drug trafficking, the trade in arms and radioactive materials, prostitution, underground gambling, organized crime, illegal financial and banking activities, the plundering of public funds and funds, license-free video business, illegal use of copyright and trademark rights, illegal production of alcohol are all more than favorable conditions for the emergence of significant by the standards of even Western states of illegal capital.
The presence of such money in the country is recognized by the international community as a sufficient condition for large-scale criminal financial operations.
The situation is aggravated by the fact that a huge part of the economic turnover in Russia is served by cash. According to some estimates, “cash” provides up to 60 per cent of the economic turnover (compared to 20 – in the US, or 40 – in Germany). Cash turnover significantly reduces the possibility of introducing effective reporting by financial and other institutions (casinos, salons for the sale of expensive cars, etc.) for transactions with a certain “ceiling”.
In addition to objective circumstances (the “shadow” economic foundation) is not enough to carry out large-scale laundering operations. It is necessary to have well-developed connections with the main financial centres of the world: London, New York, Tokyo, Zurich, Frankfurt am Main, etc.
The facts show: such links are established and expanded by Russian criminals. Active counter-movement of money began. Simplified departure from Russia – there was a legal possibility of investing money in the foreign real estate, securities, luxury goods. Such operations are carried out even during tourist trips to foreign financial centres and “tax havens”.
On the other hand, Russia is rapidly becoming the sphere of application of foreign criminal capital. For example, the Association of Russian Banks believes that over the past two years about 16 billion dollars of Mafia capital have migrated to Russia. The “dollarization” of the domestic economy is growing, and according to various estimates, there are 12 billion of US dollars circulating in Russia in 2018. The currency in the country has long been freely convertible in thousands of exchange offices.
More than 3 thousand criminal groups specialize in the legalization of criminal proceeds, almost 1.5 thousand of these groups formed their own legal economic organizations for this purpose. Up to 80% of the economic facilities of the non-state sector of the economy are under the control of criminal communities that charge them, including more than 500 banks, about 50 exchanges, almost the entire wholesale and retail trade network. According to expert estimates, 2/3 of the legalized funds received in this way are invested in the development of criminal entrepreneurship, 1/5 of it is spent on the acquisition of real estate.
A characteristic feature of money laundering technologies in Russia is the illegal cashing out of funds in order to conceal traces of origin and subsequent involvement in illegal or legal economic circulation.

“Top Misconceptions of Cryptocurrency as a Payment System”

 

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Bild: Lyudmila2509 – Shutterstock

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