Die Bankenwelt entwickelt sich in rasantem Tempo weiter und wird immer wettbewerbsfähiger. Sobald eine neue Technologie auf den Markt kommt, stehen die Banken vor einem Dilemma: Nehmen wir sie an und betreiben sie, oder lassen wir unsere Wettbewerber einen First-Mover-Vorteil erlangen? Verspätungen stellen ein wirtschaftliches Risiko dar. Aber die Betriebs- und Compliance-Risiken, die Sie als First Mover eingehen, können noch größer sein.

Angesichts der Harmonisierung der nationalen Zahlungssysteme in den Regionen hat sich der Schwerpunkt auf den internationalen Zahlungsverkehr verlagert und die allgemeine Benutzerfreundlichkeit wie Geschwindigkeit, Kosten, Zuverlässigkeit und Rückverfolgbarkeit verbessert. Daher erleben die Zahlungsverarbeiter heute einige wichtige Entwicklungen, wobei neue Tools wie SWIFTs gpi und SEPAs Sofortzahlung auftauchen. Diese sofortigen grenzüberschreitenden Zahlungsinitiativen sind ein Paradebeispiel dafür, was im Zahlungsverkehr zur Norm werden wird.  

Das rasante Tempo der Digitalisierung der Zahlungen führte zu einem zunehmenden Marktdruck, der dazu geführt hat, dass grenzüberschreitende Zahlungen einer erheblichen Modernisierung der Infrastruktur unterzogen wurden. Der allgemeine Trend bei digitalen Transaktionen, der allein in Europa um 6% pro Jahr steigt. Die Gesamtzahl der nachvollziehbaren Transaktionen in Europa stieg von 2013 bis 2017: von 113B im Jahr 2013 auf 144B im Jahr 2017 (+27,4%; CAGR +6%).

Die Anzahl der digitalen Zahlungen: Globale E-Zahlungen stiegen von 28,6B im Jahr 2013 auf 56,5B im Jahr 2017 (CAGR: 18,6%); globale M-Zahlungen stiegen von 24,6B im Jahr 2013 auf 70,4B im Jahr 2017 (CAGR: 30,1%).

Banken, die diesen Service anbieten, werden einen Wettbewerbsvorteil gegenüber Banken haben, die ihn nicht anbieten. Die Kunden wollen, dass ihre Zahlungen schnell abgewickelt werden, weil es für sie Effizienz, Transparenz, Komfort und Finanzkontrolle erhöht. Für kleine und mittlere Unternehmen hilft diese Form der Zahlungsabwicklung Liquiditätsstress und Gegenparteirisiken zu mindern. Und im Allgemeinen haben sich die Menschen an Dinge gewöhnt, die sich schnell bewegen, so dass sie wenig Geduld und Verständnis haben, wenn die Zahlungsabwicklung langsam ist.

Die sofortige Zahlung ermöglicht es Verkäufern und Käufern, Geld zu tauschen und Dienstleistungen in Sekundenschnelle zu kaufen. Die Gelder werden fast sofort auf dem Bankkonto des Zahlungsempfängers gebucht, anstatt wenige Werktage zu warten. Das kann insbesondere für den Cashflow eines Kleinunternehmens einen erheblichen Unterschied machen. Schnelle Transaktionen sind in der neuen Wirtschaft eine häufige Anforderung, insbesondere bei erhöhter Mobilität: Die heutigen Kundengenerationen (so genannte Millennials und darüber hinaus) wollen mit ihren mobilen Geräten jederzeit und überall bezahlen können.

Also, welche Probleme bringen Sofortzahlungen mit sich?

Nun, eine ganze Menge, eigentlich. Die sofortige Zahlungsabwicklung erschwert die Aufdeckung von Finanzkriminalität wie Geldwäsche und Finanzbetrug. Kriminelle wollen Geld so schnell wie möglich über eine Reihe von Konten bei verschiedenen internationalen Banken bewegen, um die Herkunft der Gelder zu verschleiern. Es gibt keinen schnelleren Weg, dies zu tun, als mit Sofortzahlungen. Wie kann eine Bank Geldwäscheaktivitäten in einer Echtzeit erkennen, wenn die Transaktionsüberwachung in einem Batch-Prozess durchgeführt wird, ohne die komplexere kriminelle Aktivität zu erwähnen?

Der Überfall der Bangladesch Bank ist ein perfektes Beispiel für die zukünftige Komplexität der Überwachung von Sofortzahlungen.

Von den 81 Millionen Dollar, die der Bangladesch Bank im Februar 2016 gestohlen wurden, wurden nur 15 Millionen Dollar eingezogen, und es gibt immer noch keine Ahnung, wer dafür verantwortlich war. Cyber-Angreifer überwiesen illegal 81 Millionen US-Dollar von der Central Bank of Bangladesh (CBB) auf mehrere fiktive Bankkonten auf der ganzen Welt, indem sie ihre SWIFT-Konten untergruben. Die Hacker nutzten die SWIFT-Anmeldeinformationen der CBB, um Dutzende von betrügerischen Zahlungen an gefälschte Konten auf den Philippinen und anderen asiatischen Banken zu senden. Dies war ohne Frage ein gut durchdachter Angriff, der Zeitunterschiede und regionale Feiertage hervorragend nutzte.

Wie werden die derzeitigen Systeme zur Bekämpfung der Geldwäsche in einer Welt der Sofortzahlungen funktionieren?

Es ist schwierig genug für Finanzinstitute, Verstöße gegen die Geldwäsche zu überwachen, wenn es drei bis fünf Tage dauert, bis eine Transaktion abgewickelt wird, oder bestenfalls über Nacht. Mit der sofortigen Zahlung wird das Unmögliche mit herkömmlichen Methoden völlig unmöglich, da die Transaktionen in wenigen Millisekunden klar sind. Unter konventionell verstehen wir hier regelbasierte Ansätze, bei denen verdächtige Transaktionen in eine Warteschlange gestellt und im Batch-Modus untersucht werden.

Selbst in einer Welt, die im Batch-Betrieb arbeitet, erzeugen traditionelle AML-Systeme zu viele False Positives (typischerweise zwischen zwei und 15% aller Transaktionen) und verursachen daher eine enorme Arbeitsbelastung für Banken und Ermittler.

Anzahl der Verdächtige Transaktionen, die der UIF gemeldet wurden: +51% (‘ 12-16), von 67K in 2012 auf 101K im Jahr 2016

Bei der Sofortzahlung wird dieses Problem stark verschärft, da die Banken unter dem Druck von Kunden und Verbrauchern stehen, Transaktionen so schnell wie möglich abzuwickeln, um den vereinbarten Leistungsumfang zu erreichen.

Transaktionsüberwachungssysteme, die auf der aktuellen Technologie basieren und auf maschinellem Lernen basieren, bieten die einzige glaubwürdige Antwort. Durch die Entwicklung von Algorithmen, die aus früheren Ergebnissen mit dem Fachwissen und dem Wissen der AML-Compliance-Beauftragten lernen, lernt das System, Fehlalarme zu erkennen, und Compliance-Beauftragte können sich auf Warnungen konzentrieren, bei denen die Wahrscheinlichkeit, dass Geldwäsche tatsächlich stattfindet, höher ist.

Ein weiterer, kürzlich entwickelter technologiebasierter Ansatz, das so genannte Visual Mapping, gibt Aufschluss darüber, wie Sofortzahlungen abgewickelt werden. Verdächtige Zahlungen können auf ihrem Weg zwischen Bankkonten verfolgt werden, unabhängig davon, ob der Zahlungsbetrag auf mehrere Konten aufgeteilt wird oder ob diese Konten demselben oder verschiedenen Finanzinstituten gehören. Die Software erstellt eine visuelle Karte, wohin und wann das Geld geflossen ist, und liefert neue Erkenntnisse und Erkenntnisse, die Betrugs- und Compliance-Teams zum Handeln anregen.

Durch die Zusammenführung von Transaktionsdaten von mehreren Finanzinstituten und die Ausführung komplexer Algorithmen können die sogenannten “Maultierkonten” identifiziert werden, die für Geldwäsche und andere illegale Aktivitäten verwendet werden. Viele dieser Konten sind nicht direkt von den Kriminellen selbst eingerichtet, sondern über eine Reihe von Betrügereien, einschließlich der folgenden Phishing, Spam-E-Mails, Instant Messaging etc.

Es sei darauf hingewiesen, dass die Technologie zwar eine notwendige Voraussetzung für eine erfolgreiche AML-Konformität in der neuen Welt der Sofortzahlung ist, aber keine ausreichende Bedingung. Darüber hinaus müssen die Finanzinstitute ihre Compliance-Verfahren und ihr Dienstleistungsangebot überprüfen, um ein optimales Gleichgewicht zwischen Wettbewerbsfähigkeit und Sicherheit zu finden.

Was sollte die Obergrenze für eine sofortige Zahlung sein?

Sollten sie bei der Überprüfung verdächtiger Transaktionen VIP- und profitablen Kunden Priorität einräumen? Wie sieht es mit sozialen und politischen Fragen aus? (Zum Beispiel ist Mohammed der gebräuchlichste Name der Welt und erscheint auch oft auf der Sanktionsliste. Das bedeutet aber auch eine signifikant hohe Anzahl von False Positives, was zu Ansprüchen auf unlauteres Profiling führen kann.) Und schließlich müssen die Banken auch bei fortgeschrittener Technologie und effektiver Neugestaltung von Prozessen und Verfahren möglicherweise noch mehr Personal einstellen, um der Herausforderung zu begegnen. Sie müssen sicherstellen, dass sie über genügend Personal mit ausreichenden Kenntnissen und Befugnissen verfügen, um für eine schnelle Überprüfung der Transaktionen zur Verfügung zu stehen.

Einige Banken haben einfache Customer Due Diligence Funktionen ausgelagert, allerdings geht der Trend eindeutig zu Investitionen in mehr Technologie. Wie ein aktueller Artikel in The Economist es ausdrückte: “Nun, die größte Frage für Bank Controllers ist, wie viele Menschen sie durch Bots ersetzen können, ohne die Einhaltung der Vorschriften zu beeinträchtigen [….] Die Banken gehen Partnerschaften mit einigen der Hunderte von Regtechs ein, die in den letzten Jahren entstanden sind”. Technologie muss ein großer Teil der Lösung sein, aber die Banken müssen bei der Überprüfung der neuen Regtech-Apps nur vorsichtig sein und unabhängigen Expertenrat einholen: Die Regulierungsbehörden und die Märkte werden sie bestrafen, wenn ihre Techno-Experimente scheitern.[1]

Weitere Artikel über Finanzkriminalität und Geldwäsche finden Sie im AML Knowledge Centre unter https://www.linkedin.com/groups/8196279/


[1] “Das letzte Jahrzehnt hat einen Compliance-Boom im Bankensektor gebracht”, Economist 2. Mai 2019.

Autor Paul Allen Hamilton

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